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基本融資は住宅の床面積や質の高さによって金利が三段階に分かれ、床面積が一七五㎡以下で一定の条件をクリアしていれば「基準金利」という最低金利で借りられます。
公庫を借りるには「住宅金融公庫業務取扱店」と表示された銀行などに申し込みます。
申込みは年四回（中古住宅は前・後期）の受付期間中に手続きしますが、「公庫融資付き」と表示された新築マンションや新築一戸建ての場合はいつでも申し込めます。
公的融資の三番手は年金住宅融資（単に「年金」とも呼ばれます）です。
利用できるのは厚生年金保険か国民年金に三年以上加入している人なので、やはりほとんどの人が対象になります。
公庫は原則として一つの住宅について一口しか借りられませんが、年金は加入者の人数分借りられる点が最大の違いです。
収入のない専業主婦でも、国民年金に加入していれば融資を受けられます。
年金が公的融資の二番手と呼ばれるのは、金利が公庫よりも少し高いからです。
融資額には金利の低い一般融資とやや高い特別融資がありますが、年金の一般融資は公庫の基準金利よりも高めに設定されるのが通例です。
ただし、年金の金利は公庫のように二年めからアップせず、完全な固定金利となっています。
なお、国民年金加入者の場合は、特別融資は利用できません。
年金を借りるには三つの申し込み方法があります。
一つはサラリーマンが自分の勤めている会社（通常は総務担当など）に申し込む方法。
年金を扱っているのは年金福祉事業団という公的機関ですが、申込みがあると事業団（実際には代理の金融機関）から勤務先に融資され、そのお金を申し込んだ人に融資するというしくみです。
要するに又貸しなので、「事業主転貸融資制度」と呼ばれています。
勤務先に転貸融資制度がないか、あっても条件が合わず借りられない場合は、勤務先の代わりに公益法人に申し込む方法があります。
公益法人とは各地にある年金福祉協会や年金住宅福祉協会などのこと。
公庫、年金に次ぐ第三の公的融資は財形住宅融資（略称は「財形」）です。
会社の財形貯蓄で貯金を積み立てているサラリーマンも少なくないでしょう。
財形住宅融資は財形貯蓄を一年以上続けていて、貯蓄残高が五○万円以上ある人が利用できる制度です。
財形の特長は融資額が大きい点でしょう。
貯蓄額の一○倍、最高四○○○万円まで借りられます。
公庫や年金では特別加算や特別融資を合わせても、せいぜい一五○○万～二五○○万円ぐらいが精一杯です。
財形で四○○○万円も借りれば、それだけでマンションの一戸ぐらいは楽に買えてしまいそうです。
財形も公的融資なので、金利は低く設定されています。
九七年九月時点では、公庫の基準金利と同じ三％ちょうど。
「なんだ。
公庫なんて使わずに財形で借りればいいじゃないか」と考えた人、ちょっと待ってください。
財形の金利は公庫や年金のような固定金利とは違い、変動金利なのです。
つまり、ローンを返済している途中でも、金利が上がったり下がったりするのです。
超低金利のときに借りると、将来金利が上がる可能性は高いでしょう。
とはいえ、金利が動くたびにローンの返済額も変わっていたのでは困ります。
そこで借りてから五年間は返済額を変えない決まりになっているので一応安心です。
六年めに返済額が上がる場合でも、元の返済額の一・二五倍までです。
こうした変動金利の基本ルールは、民間ローンでもほぼ同じです。
財形にも対象住宅の制限がありますが、公庫や年金に比べて条件は緩やかです。
たとえばマンションなら専有面積が四○㎡あれば○Ｋですし、新築一戸財形も基本的には勤務先が申し込み窓口です。
この財形転貸融資制度が使えない場合は、公庫融資を扱っている金融機関に申し込む「財形直接融資制度（公庫財形）」を利用できます。
なお、財形の申込みはほぼ年間を通じて受け付けています。
民間ローンのなかで最もポピュラーなのは都市銀行をはじめとする銀行ローンでしょう。
銀行ローンというと以前は「条件は緩いが金利は高い」というイメージが強かったのですが、最近は金利の自由化や低金利傾向でだいぶ金利も低くなっています。
銀行ローンは金利のタイプによって「変動金利型」と「固定金利選択型」の二つに分類されます。
変動金利型とは借りたあとも年に二回ずつ金利が見直され、金利変更のたびに利息が増減するというタイプです。
ただし、返済額が変わるのは五年に一度。
返済額がアップしたとしても、直前の返済額の一・二五倍を超えることはありません。
短プラは九七年九月現在、約二年間にわたって動いておらず、銀行ローンの変動金利もほとんどの銀行で二・六二五％と、公庫金利より低い水準を維持しています。
一方、固定金利選択型は一定の期間だけ金利を固定するというタイプ。
金利を固定する期間の長さによって二年物、三年物、五年物、七年物、一○年物などに分けられます。
金利は固定期間が短いほど低く設定され、二年物や三年物では公庫金利より低いというケースも見受けられます。
固定金利選択型の金利は一度借りれば固定期間中は動きませんが、新しく借りる人向けの金利は毎月見直されます。
市場金利の変動が激しい時期は、毎月のように金利が上下することも珍しくありません。
銀行ローンを借りるときは、まず金利をどのタイプにするかを選びます。
銀行によっては、一度決めた金利タイプを返済途中で変えることも可能です。
ただし、固定金利選択型を選ぶと金利固定期間が終わるまでは金利変更はできません。
銀行ローンは金利だけでなく返済方法も選べる場合があります。
毎月一定額を返していく元利均等返済が一般的ですが、返済の途中で返済額を変えられるフリープランや、最長二○年まで返済額が変動しない返済額安定プランなど、銀行によって扱っているメニューが異なるので確認してみましょう。
金融機関が異なればローンの金利タイプも変わってきます。
たとえば信託銀行の変動金利は、短プラ連動型に加えて長期プライムレート（長プラ）連動型の二本立てにしているケースが目立ちます。
また長期資金を運用している生保では、借入れから返済終了まで金利が変わらない完全な固定金利型も見られます。
生保の固定金利は、返済期間が短いほど金利が低くなる点が特長です。
労働金庫などと提携して有利な金利で貸してくれたり、民間金融機関のローンの金利を一部肩代わりしてくれたりと、制度の内容はさまざまです。
手続きがやや煩雑にはなりますが、なるべく有利なローンを使うために労を惜しまず、自治体に問い合わせてみましょう。
探せば結構掘り出し物もある自治体融資ですが、問題は利用できる人の条件です。
買う住宅がその自抽治体になければならないのはもちろんのこと、借り削る人も「その自治体に一定の期間住んでいるか、働いている人」に限られるケースがあるのです。
住んだことも働いたこともない地域で新たに家を買う人にとっては、せっかくの制度が使えないことになります。
最近は定住人口を確保するという意味からも、この「在住または在勤」という条件をはずす自治体識が増えてきています。
あなたが買おうと思っている公的融資の一つとして、住んでいる地域の自治体が扱う自治体融資もあげられます。
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